หลายคนรู้ว่าควรมีประกันสุขภาพ แต่พอจะซื้อกลับสับสน — แบบไหนดี? ต้องจ่ายเท่าไร? หรือสุดท้าย “คุ้มจริงไหม?”ในยุคที่ค่ารักษาพยาบาลสูงขึ้นทุกปี การเลือกประกันที่ “ตรงกับชีวิต” สำคัญกว่าการเลือกแผนที่ “แพงที่สุด”

บทความนี้ HealthClusive จะช่วยให้คุณเข้าใจง่าย ๆ ว่า

🧠 ทำไมประกันสุขภาพถึงสำคัญ

1️⃣ ค่ารักษาแพงกว่าที่คิด

• ข้อมูลจากกระทรวงสาธารณสุข (2024) พบว่าค่ารักษาผู้ป่วยในเฉลี่ย “ครั้งละ 35,000–70,000 บาท”

• โรคเรื้อรังอย่างเบาหวานหรือความดันอาจใช้จ่ายเกิน “200,000 บาท/ปี”

2️⃣ ช่วยป้องกันการใช้เงินฉุกเฉิน

• แทนที่จะต้องควักเงินเก็บ กองทุน หรือกู้หนี้ในเวลาป่วย ประกันช่วยแบ่งภาระนี้แทน

3️⃣ ให้สิทธิ์เลือกการรักษาที่ดีกว่า

• โรงพยาบาลเอกชนหลายแห่งใช้ระบบเคลมตรง ทำให้ไม่ต้องสำรองเงินก้อน

  
  

5 เกณฑ์เลือก “ประกันสุขภาพที่คุ้มจริง”

1️⃣ เข้าใจ ความคุ้มครองหลัก (Coverage)

ก่อนซื้อ ให้ดูว่าแผนครอบคลุมอะไรบ้าง เช่น

• ค่าห้อง / อาหาร / ยา

• ค่าหมอผ่าตัด / วิสัญญีแพทย์

• ค่าตรวจ MRI / CT Scan

• ค่ารักษาผู้ป่วยนอก (OPD)

• การคลอดบุตร / การรักษามะเร็ง / ฟอกไต

  
  

💬 Tip:

2️⃣ ดู “วงเงินต่อครั้ง” ไม่ใช่แค่ “วงเงินรวมปี”

หลายคนเห็นวงเงินรวมปีละ 1 ล้านบาทแล้วคิดว่าพอแต่ความจริง ถ้าโรงพยาบาลคิดค่ารักษา 200,000 บาทต่อครั้งและประกันจ่ายต่อครั้งแค่ 50,000 บาท — คุณยังต้องควักส่วนต่างเอง

📊 ตัวอย่างเปรียบเทียบง่าย ๆ:

3️⃣ พิจารณา “ระยะรอคอย” และ “ข้อยกเว้นโรค”

ทุกกรมธรรม์จะมี ช่วงรอคอย (Waiting Period) ก่อนเริ่มคุ้มครอง เช่น

• โรคทั่วไป: 30 วัน

• โรคร้ายแรง: 120 วัน

• การคลอดบุตร: 280 วัน

• 
  

นอกจากนี้ ให้ดู “โรคยกเว้น” เช่น มะเร็งที่เป็นมาก่อนซื้อ หรือโรคทางพันธุกรรมบางชนิด

4️⃣ เปรียบเทียบค่าเบี้ยประกันกับรายได้

กฎง่าย ๆ ที่ใช้ได้จริงคือ

📘 ตัวอย่าง:

• รายได้ปีละ 360,000 บาท → เบี้ยไม่ควรเกิน 36,000 บาท/ปี

• รายได้ปีละ 600,000 บาท → เบี้ยไม่ควรเกิน 60,000 บาท/ปี

• 
  

💬 “อย่าเลือกแพงเกินจำเป็น เพราะสิ่งสำคัญคือความต่อเนื่องในการถือกรมธรรม์”

5️⃣ ตรวจดูสิทธิ์อื่น ๆ ที่คุณมีอยู่แล้ว

ก่อนซื้อใหม่ ลองเช็กก่อนว่า

• ที่ทำงานมี ประกันกลุ่ม (Group Insurance) หรือไม่

• คุณมีสิทธิ์ บัตรทอง / ประกันสังคม / ข้าราชการ

• มีประกันชีวิตที่แนบคุ้มครองสุขภาพอยู่แล้วหรือเปล่า

  
  

เพราะบางครั้งเราซ้ำซ้อนโดยไม่รู้ตัว

“คุ้มจริง” คือคุ้มกับชีวิตเรา

ไม่จำเป็นต้องซื้อแพงที่สุด แค่เลือกให้ตรงกับความเสี่ยงของตัวเองและรักษาไว้ต่อเนื่องทุกปี — เพราะสุขภาพคือการลงทุนระยะยาว

📊 ตัวอย่าง “แพ็กเกจสุขภาพที่เหมาะกับกลุ่มต่าง ๆ”

💡 เคล็ดลับเสริม (จาก HealthClusive)

• ซื้อแผน ก่อนอายุ 35 ปี เบี้ยจะถูกกว่า 30–40%

• ต่ออายุทุกปีต่อเนื่อง → ไม่ต้องตรวจสุขภาพใหม่

• ใช้สิทธิลดหย่อนภาษีได้สูงสุด 25,000 บาทต่อปี

• เช็กโรงพยาบาลในเครือเคลมตรงทุกครั้งก่อนเซ็น

  
  

5 ขั้นตอนเริ่มต้นกองทุนสุขภาพฉบับมนุษย์เงินเดือน

วางแผนการเงินสุขภาพอย่างชาญฉลาด เพื่ออนาคตที่มั่นคง

เริ่มศึกษาจากสิ่งที่คุณมี เช็กสิทธิ์ของตัวเอง และเพิ่มประกันเท่าที่จำเป็นเพราะเป้าหมายของประกันสุขภาพไม่ใช่แค่จ่ายค่ารักษา — แต่คือ การซื้อความอุ่นใจให้ชีวิต